V takem primeru se lahko posameznik odloči za osebni stečaj. Čeprav se za osebni stečaj navadno ne odločamo kar vsak dan in je lahko stresno, ob tem pa bodo banke skoraj zanesljivo v prihodnosti precej previdnejše pri odobritvi morebitnega posojila ali lizinga, vendarle omogoča nekakšen nov začetek.

Kljub vsemu pa se je za osebni stečaj pametno odločiti šele potem, ko so zanesljivo izčrpane vse druge možnosti. Postopek osebnega stečaja ureja Zakon o finančnem poslovanju, postopkih zaradi insolventnosti in prisilnem prenehanju.

Zakaj sploh osebni stečaj?

Namen osebnega stečaja je poplačilo navadnih terjatev vseh upnikov, in sicer iz premoženja stečajnega dolžnika. Upnike se izplača vse hkrati in v enakih deležih. Pri tem je pomembno vedeti, da če je dolžnikove stečajne mase premalo za poplačilo terjatev upnikov in torej niso poravnane v celoti, zato te še ne prenehajo.

Lahko pa dolžnik pri sodišču zaprosi za odpis neporavnanih terjatev, in sicer tako, da vloži predlog za odpust obveznosti, ki se izvede v okviru postopka osebnega stečaja.Iz česa se poravna terjatev upnikov stečajnega dolžnika?
Za poravnavo terjatev upnikov se na podlagi dolžnikovega premoženja najprej ugotovi stečajno maso, nato pa se to unovči za kritje stroškov postopka in plačilo terjatev upnikov.

Plačilna nesposobnost

In kdaj je oseba po zakonu upravičeno plačilno nesposobna oziroma insolventna? Če v daljšem obdobju ne zmore poravnati vseh svojih obveznosti, ki so zapadle v tem obdobju, ali postane dolgoročno plačilno nesposobna, torej prezadolžena.

Posameznikovo premoženje

Premoženje posamezne osebe vključuje vse, kar ima ta oseba ali ima pravico do tega, torej stvari v njeni lasti, njene terjatve in njene druge premoženjske pravice. Kot še določa zakon, je postopek osebnega stečaja dovoljeno voditi nad premoženjem vsake fizične osebe. To vključuje tako fizično osebno (potrošnika) kot zasebnike in podjetnike posameznike, na primer samostojne podjetnike.

Dokumenti za začetek osebnega stečaja

Dolžnik, ki želi po omenjenem zakonu pri sodišču vložiti predlog za začetek postopka zaradi insolventnosti, potrebuje:
> osebni dokument (osebno izkaznico, potni list, vozniško dovoljenje itd.) in dokument, iz katerega je razvidna davčna številka, ter
> poročilo o stanju svojega premoženja.

Poročilo o stanju osebnega premoženja pa mora vsebovati:

> popis celotnega premoženja (stanovanje, kmetijska zemljišča, gozd, avtomobil in drugi vrednejši tehnični predmeti, nakit, podatki o depozitih, delnicah, obveznicah, vrednostnih papirjih ipd.),
> podatke o transakcijskih računih (številka vsakega transakcijskega računa in finančna institucija (banka), ki ga vodi),
> podatke o skupnem mesečnem znesku plače, pokojnine ali drugih rednih prejemkih in o njihovih izplačevalcih,
> izjavo dolžnika, da je v poročilu navedeno vse njegovo premoženje, za katero ve, in vsi transakcijski računi.

Stečaj poteka pri okrajnem sodišču

Postopek osebnega stečaja se vodi pri okrajnem sodišču, predlagata pa ga lahko dolžnik ali upnik, ki seveda ustrezno dokaže svojo terjatev do dolžnika. V izogib nenehnemu uveljavljanju osebnega stečaja zakon predvideva, da ni mogoče stečajnemu dolžniku odpisati njegovih obveznosti, če so bile te že odpuščene in od pravnomočnosti sklepa o odpustu teh obveznosti še ni preteklo deset let.